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本文来源：时代周报 作者：郭子硕
“宠物看病比人贵”，全国数亿宠物面临看病难、看病贵等问题，而宠物医疗险却几乎沦为鸡肋。
“第一次带宠物医院就花了上千元，比我看病还贵。”杜女士是一名“铲屎官”，家中迎来一只一岁半大的猫咪。她向时代周报记者表示，“宠物医疗险是个坑，千万不要往里跳。就算买了，报销额度也很有限。”
艾瑞咨询统计数据显示，2021年，中国宠物医疗市场规模将增至2670亿元，而宠物医院市场规模在2019年约202亿元，2023年预计达到376亿元。宠物医疗市场蓬勃向前，相关医疗保险的发展却不容乐观。亿欧智库研报显示，国内宠物投保率尚不足1%。
5月20日，中国人寿财产保险公司一名产品主管对时代周报记者表示，目前，宠物医疗行业发展亟待规范，药品质量、检查定价参差不齐，保险产品也难以贴合客户需求，“宠物医疗保险普遍存在保费贵、保额低、客服满意度低等问题”。
让人更为尴尬的是，多名宠物主人向时代周报记者表示，相比宠物医疗保险，反倒是宠物医院推出的健康保障卡性价比更高。
上述中国人寿人士表示，宠物医院掌握着医疗定价权，在医疗保险报销中处于强势地位，而宠物健康保障卡涵盖的业务范围更广，报销流程和效率更符合客户需求。
宠物医保为何成鸡肋
中国人寿财险、中国平安、太平洋保险、阳光保险、大地保险、众安保险等保险公司均有涉足宠物医疗保险，这些宠物医疗保险官网宣传的保费在每年300元到600元不等。但在实际投保过程中，部分保险保费会根据宠物的品种和年龄不同，出现价格翻两番的情况。
时代周报记者投保“平安爱宠医保计划”时发现，页面宣传显示保费为“1400元起”，但在记者填写完宠物信息后，宠物保费立马变成了3022元。
5月21日，一名平安财产保险公司负责宠物保险业务的工作人员向时代周报记者解释，“宠物保险的定价会根据宠物品种和年龄测算。在同一款产品下，一岁金毛的保费是1966元，相同年龄阿拉斯加犬就要2260元，北京犬大概1700元。”
上述工作人员进一步表示，按目前宠物医疗的报价，保险公司理赔两次就可能就亏本。一些定价较低的宠物医疗险，可能出现理赔流程很繁琐，甚至拒赔的情况。
宠主杜女士告诉时代周报记者：“现在宠物医院变着法子安排项目检测，很难避雷。有次带猫咪体检，报价就高达2000元。好在我询问专业人士，省掉了700多元的猫艾滋排查。”
宠物看病难、看病贵的问题较为凸显。京东金融数据显示，我国单只宠物犬的年平均就医花费为1557.2元，单只宠物猫为1446.1元。
值得注意的是，虽然宠物医疗保险会根据宠物品种、年龄敲定保费价格，但不同品种宠物的单次免赔限额和年度累计保额并没有差别。这意味着，相较于中小型犬和宠物猫，大型犬的保费更高，且医疗费翻倍的情况下，只能获得和中小型犬和宠物猫的保额。
时代周报记者了解到，宠物的医疗药物费用与体重呈正相关，体重大往往意味着药剂量翻倍。
5月20日，一名广州天河区宠物医院的医生向时代周报记者表示，同种疾病治疗，一只40kg大型犬的医药费通常是一只5kg比熊的3到5倍。”
大型犬需要为其“吨位”付费，但宠物医保的赔付标准却不和体重挂钩。以“平安爱宠计划”赔付为例，所有品种的宠物都使用同一套保障计划。前述工作人员也对时代周报记者确认，同款产品的报销额度相同，宠物体重并影响赔付金额。
此外，宠物医保还存在赔付比率低和赔付认定标准不一等问题。宠物医疗报销需关注“能不能赔”，“能赔多少”，和“还有多少额度”三大关键指标。
5月20日，广州某金毛犬主人小谭向时代周报记者表示，在保单范围内，若要报销保险，报销金额要超过单次免赔额，且不得超出年度的累计保额。“但是报销金额又不能太高，如果超过单次理赔限额，超出部分还需自己支付。”小谭说。
“我家狗子上次尿道堵塞看急诊，急诊费300元，检查费近2600元，药费近600元，但是宠物保险的单次理赔限额只有700元，相当于只能报销20%。”小谭无奈地表示。
宠物医院会员卡更“香”？
《2020年中国宠物医疗行业白皮书》指出，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较2019年增长1.7%。从宠物消费结构看，宠物诊疗支出增长6.2%，宠物用品增长0.9%。
相对宠物医疗险，不少宠主表示办理宠物健康保障卡更省钱。
时代周报记者了解到，健康保障卡是一种“类宠物医疗险”的会员卡。据健康保障卡的宣传页面，适用医院数量达1300家。不仅医疗处置和药品最高有6-7折的优惠，在报销范围内报销金额无上限。
5月20日，一名广州新瑞鹏宠物医疗集团的工作人员向时代周报记者表示，宠物医疗险公司最后还得依赖宠物医院提供服务，健康保障卡有直接折扣，报销金额没有上限。除此之外，疫苗驱虫体检等很多服务都参与折扣。
健康保障卡报销不需要提供宠物医院诊疗资料，医院内部对报销范围和报销流程有独立的流程，宠主在结算时就完成了报销流程。相比之下，保险公司理赔程序则显得更为繁琐，保险公司赔付申请需要提供保险单或其他保险凭证、索赔申请书、被保险人及保险标的的身份证明文件和确认保险事故的性质、原因、损失程度等证明和资料。
宠物医疗保险的赔付周期较长。保险公司对赔付申请的反应期高达30日，从批复赔付请求到赔付金落地最多需要10日。这意味着宠物保险赔付周期最高可达到40日
宠物医院掌握着医疗费用的定价权，更处于宠物医疗保险报销的核心地位。宠物医院担负着治疗疾病的责任，容易博取宠物主人的信任。加之国内宠物医院市场没有统一的收费标准，这意味着“怎么收费、具体收多少”存在灰色地带。
而保险公司只能依赖宠物医院诊疗结果判断宠物赔付资格，对医院不同收费标准无法能动调整赔付额度，导致不少宠主产生“赔付额度太低”的不满情绪。从这个角度看，保险公司处于被动位置。
不过，国内宠物医院尚未实现规模化，医疗资源集中度较低，宠物保险发展面临着配套设施短板的问题。亿欧智库研报指出，一线城市出现诸如新瑞鹏宠物医疗集团的大机构通过自营或者收/并购来整合宠物资源，但在三、四线城市，仍有接近90%的宠物医院为“夫妻店”式的小诊所。
业内人士透露，国内保险公司和宠物医院的合作并不完善。不少保险公司单方面把宠物医院纳入公示合作名单，实际上宠物医院并未与其达成合作关系。宠物医院良莠不齐且资源分散，保险公司要想规模化、规范化与医疗机构达成合作还存有诸多困难。
国外情况或可用作参考。
美国第一家上市的宠物保险公司Trupanion非常重视与宠物医院的关系，且创建了区域销售模型，以寻求与当地宠物医生的长期合作关系。数据显示，Trupanion公司接近49%的新会员都来自于兽医推荐。
上述中国人寿产品主管进一步表示，“宠物医疗保险的发展离不开与医疗机构的密切合作，宠物保险发行方如何与规模化的连锁宠物医院达成长期合作关系，仍有很长的路要走。 ” |
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